Einen Wohnkredit zu bekommen ist nicht mehr ganz so einfach, aber möglich!
Wahrscheinlich sind Sie bereits darüber im Bilde, dass sich vor allem aus regulatorischer Sicht am Immobilienmarkt in letzter Zeit besonders viel getan hat. Die Österreichische Nationalbank nimmt die heimischen Kreditinstitute nun im Auftrag der Europäischen Zentralbank verstärkt in die Pflicht: ab Mitte 2022 müssen die bisher nur empfohlenen strengeren Vergabekriterien für die Neuvergabe von Immobilienkrediten auch ernsthaft befolgt werden. Die neuen Vergaberichtlinien bei Immobilienfinanzierungen sind seit August 2022 in Kraft und bringen einige erhebliche Verschärfungen für Antragsteller:innen eines Wohnkredits mit sich.
Diese Entwicklung hat folgende Gründe: Aufgrund der historisch niedrigen Zinsen ist die Nachfrage nach Immobilienkrediten in den letzten Jahren erheblich gestiegen. Dies resultierte nicht nur in stark steigenden Immobilienpreisen (manche sprechen sogar von einer aktuellen Überbewertung vieler Immobilien), sondern auch in einer oftmals eher lockeren Vergabe von Immobilienfinanzierungen auch an Personen, die oftmals nur knapp die wirtschaftlichen Rahmenbedingungen für einen Kredit erfüllen. Ein derartiges Szenario stellt nicht nur für die vergebende Bank ein erhebliches Risiko dar, sondern auch für die betroffene Person, die ihren Kredit nicht mehr abbezahlen kann. Vor allem in Zeiten zunehmender wirtschaftlicher Unsicherheit kann dies schnell existenzbedrohend wirken.
Damit nicht nur der österreichische Finanz- und Immobilienmarkt weiterhin stabil bleibt, sondern auch sichergestellt wird, dass niemand mehr einfach einen Kredit aufnehmen kann, der diesen langfristig gar nicht abbezahlen kann, kommt es nun zu erheblichen Verschärfungen bei der Kreditvergabe.
Damit Sie gut im Bilde bleiben, haben wir die wichtigsten Änderungen der Vergaberichtlinien nochmals für Sie zusammengefasst:
● Beleihungsquote von maximal 90%.
● Schuldendienstquote von maximal 40%.
● Laufzeit von maximal 35 Jahren.
● Um Renovierungen und Sanierungen – insbesondere den Umstieg von fossilen auf erneuerbare Energieträger – zu erleichtern, sind Finanzierungen bis zu einer Geringfügigkeitsgrenze von € 50.000 von diesen Vorgaben ausgenommen.
Vor allem die erhöhte Eigenkapitalquote von 20% sowie baldige, mitunter signifikant erhöhte monatliche Rückzahlungsraten bei variablen Krediten bereiten vielen Kreditnehmer:innen derzeit Kopfzerbrechen. Das ist auch verständlich – hier sprechen wir von einer erheblichen Mehrbelastung von im Schnitt mehreren Hundert Euro pro Monat. Für die meisten Familien bedeutet das, dass der Alltag zusätzlich zu steigenden Energie- und allgemeinen Lebenshaltungskosten immer weniger leistbar wird.
Womöglich fragen Sie sich angesichts dieser verschärften Regeln jetzt: Wie soll ich mir das alles bloß jemals leisten können? Ist denn in naher Zukunft überhaupt der richtige Zeitpunkt für den Kauf einer Immobilie? Ist er das jemals oder soll ich nicht lieber doch zur Miete wohnen bleiben? Wir raten Ihnen an dieser Stelle: Bleiben Sie ruhig, es gibt für alles eine Lösung. Auch wenn es unter den aktuellen Umständen etwas schwieriger geworden ist, eine Finanzierung für Ihre gewünschte Immobilie zu bekommen, so ist es bei Weitem nicht unmöglich.
Selten waren die Zinsen so niedrig wie in den letzten Jahren, dass sich das irgendwann einmal ändern würde, was stark anzunehmen war. Es konnte nur niemand exakt voraussagen, wann die Zinsen wieder steigen würden.
Erhöhter Handlungsbedarf durch steigende Zinssätze
Ein Hauptgrund für die in den letzten Monaten stark steigenden Zinssätze ist der steigende EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate), also der Zinssatz für Termingelder in Euro im Europäischen Wirtschaftsraum, zu dem sich die Banken untereinander kurzfristig (bis zu zwölf Monate) Geld leihen. Diese Zinssätze werden von einer Vielzahl europäischer Banken festgesetzt und sind vor allem das Resultat externer Faktoren, die den Markt gerade beeinflussen. Die aktuell hohe Inflation in Österreich und im gesamten EU-Raum führt dazu, dass der EURIBOR steigt.
Um zu verdeutlichen, wie rasant sich der EURIBOR entwickelt, ist die Tatsache, dass der 3-Monats-EURIBOR-Leitzins zum Stichtag 02.01.2023 2,16 % betrug und der 12-Monats-EURIBOR-Leitzins bei 3,32 % lag. Zu Jahresbeginn (Stichtag 03.01.2022) lagen diese Zinssätze bei minus 0,57 % bzw. minus 0,49 %.
Dies ist nicht nur bei üblichen Bank-Immobilienkrediten relevant, sondern speziell bei variabel verzinsten Bausparfinanzierungen. Letztere orientieren sich am höheren 12-Monats-Euribor! Vergessen Sie nicht, dass zum maßgebenden EURIBOR-Satz der vereinbarte Aufschlag oder die Marge von bis zu 1,75 % (und zum Teil auch darüber) noch hinzuzurechnen ist.
Ein Beispiel zur Veranschaulichung bei einer Kreditsumme zu 300.000,- mit einer Laufzeit auf 30 Jahre und einer variablen Verzinsung (3-Monats-Euribor plus Aufschlag):
Bisher zahlte man im Jänner 2022 für einen mit 1,25 % variabel verzinsten Kredit monatlich EUR 1.044,–. Beim aktuellen Euribor beträgt der Zins schon 4,8 % und die Rate erhöht sich monatlich auf stattliche EUR 1.645! Diese Mehrbelastung können sich die meisten Menschen nicht so einfach leisten.
Wenn Sie Ihre voraussichtliche Kreditrate selbst berechnen möchten, dann verwenden Sie dazu einfach den clever-finanziert–Kreditrechner auf unserer Website. Dort finden Sie auch die wichtigsten Informationen zum Thema Verbraucherschutz.
Zugang zu den besten Konditionen
Weil wir von clever-finanziert als unabhängige Kreditmakler agieren, sind wir nicht auf die Konditionen einer Bank limitiert, sondern haben Zugriff auf einen umfangreichen Pool an Angeboten, aus denen wir das richtige für Ihre individuelle Situation herausfiltern können. Dabei pflegen wir jahrelange enge Beziehungen zu zahlreichen Kreditinstituten und Partnerbanken, die uns in besonders dringenden Fällen unter Umständen einen Vortritt mit unserer Anfrage gewähren.
Weil clever-finanziert unabhängig von herkömmlichen Kreditinstituten agiert, haben wir Zugriff auf ein riesiges Banken- und Bausparkredit-Vergabenetzwerk. Wir sind nicht an die Limitationen der jeweiligen Bank gebunden und können anders als ein(e) “klassische(r)” Bankberater(in) Angebote einholen, die über das derzeitige Produktportfolio der Hausbank hinausgehen. Kurzum: bei clever-finanziert bekommen Sie bessere Bedingungen als bei Ihrer Hausbank. Zusätzlich dazu sind wir in der Lage, unsere Kund:innen dabei zu unterstützen, dass sie ein besseres Rating in Bezug auf ihre Kreditwürdigkeit erzielen und somit bessere Konditionen bei Ihrer Finanzierung erhalten.
Sollten Sie also zu denjenigen gehören, die in letzter Zeit eine variable Verzinsung abgeschlossen haben, dann handeln Sie jetzt!
Leistbarkeit der Kreditrückzahlung sicherstellen durch Umschuldung
Die Möglichkeit der Umschuldung sollten Sie auf jeden Fall prüfen, wenn…
● Sich das Zinsniveau während der Kreditlaufzeit drastisch verändert hat – wie es beispielsweise in der aktuellen Niedrigzinsphase für viele Immobilienfinanzierungen der Fall ist
● Ihre monatliche Kreditrate zu hoch ist und Sie sich durch einen neuen Kredit mit günstigeren Konditionen etwas mehr Freiraum verschaffen können
Eine Umschuldung ist grundsätzlich jederzeit durchführbar, sollten Sie bereits mit der Rückzahlung Ihrer Kreditzinsen in Verzug geraten sein, dann wird es etwas schwieriger, eine Umschuldung genehmigt zu bekommen. Sollte dies der Fall sein, haben wir auch für diese Situation Tipps und Empfehlungen, wie Sie wieder kreditwürdig werden können.
Auch in der aktuellen Zeit ist es immer noch sehr gut möglich, eine Finanzierung für Ihre gewünschte Wohnimmobilie zu erhalten. Wir von clever-finanziert verfolgen die Mission, Ihnen dabei zu helfen, einen Immobilienkredit zu den bestmöglichen Konditionen zu bekommen, der auf Ihre individuellen Bedürfnisse hingehend maßgeschneidert ist.
Dies ist uns vor allem deshalb möglich, weil wir nicht nur über langjährige Erfahrung in der Immobilienfinanzierung verfügen, sondern auch weil wir als unabhängige Kreditmakler auftreten und somit auf ein weit größeres Kontingent aus Angeboten schöpfen können als herkömmliche Banken und Kreditinstitute.
Unser Expert:innenteam von clever-finanziert hilft Ihnen gerne dabei, ein geeignetes Angebot für Sie zu finden – es gibt nach wie vor zahlreiche attraktive Fixzinsangebote. Durch eine Umschuldung helfen wir Ihnen dabei, einiges an Zeit und Geld zu sparen und so die Nerven zu bewahren.
Mit etwas Zeit und Geduld ist auch Ihr Wohntraum bald in greifbarer Nähe!
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Wir sind Ihre neuen Begleiter:innen am Weg zu Ihrer Wohnbaufinanzierung!
