Die Aussicht, den Kredit für das Eigenheim vorzeitig zurückzuzahlen, sobald man dazu in der Lage ist, klingt für die meisten Menschen mehr als verlockend. Wer träumt nicht davon, seine monatlichen Zahlungsverpflichtungen loszuwerden und schneller finanziell frei zu sein?
In diesem Beitrag möchten wir Ihnen einen Überblick über die wichtigsten Aspekte geben, die es zu beachten gilt, wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig tilgen möchten. Dies ist vor allem dann interessant, wenn Sie bereits einen Kredit für Ihr Eigenheim haben, aber auch, wenn Sie gerade planen, demnächst eine Finanzierung aufzunehmen und flexibel bei der Rückzahlung bleiben wollen.
Die größten Vorteile einer vorzeitigen Kreditrückzahlung
Zinsersparnis: Einer der größten Vorteile, wenn Sie es schaffen, Ihren Wohnkredit einige Zeit vor dem Ende der vereinbarten Laufzeit zurückzuzahlen, ist die Zinsersparnis. Je früher Sie Ihren Kredit zurückzahlen, desto weniger Zinsen müssen Sie insgesamt zahlen. Das kann über die Jahre hinweg eine beträchtliche Summe sein, die Sie für anderweitige Ausgaben nutzen können. Achtung: die Bank, die Ihnen den Kredit gewährt, verdient hauptsächlich an den Zinsen. Worauf Sie achten müssen, damit Sie sich überhaupt frühzeitig von Ihren Kreditzahlungen quasi freikaufen können, folgt weiter unten in diesem Beitrag.
Schuldenfreiheit: Stellen Sie sich vor, keine monatlichen Kreditraten mehr zahlen zu müssen. Das bedeutet mehr finanzielle Freiheit und die Möglichkeit, Ihr Geld für andere wichtige Dinge ausgeben zu können, oder es auch einfach für die Zukunft zu sparen.
Psychologische Erleichterung: Schuldenfrei zu sein, kann eine immense mentale Entlastung sein. Die Gewissheit, keine extremen finanziellen Verpflichtungen mehr zu haben, lässt Sie bestimmt ruhiger schlafen und gibt Ihnen ein Gefühl von Sicherheit. Beachten Sie bitte nur, dass selbst ein abbezahltes Eigenheim trotzdem einiges an laufenden Kosten mit sich bringt, diese ohne die Kreditrate allerdings in der Regel vergleichsweise gering sind.
Angst vor langfristigen Verpflichtungen als häufige Hemmschwelle für die Aufnahme eines Wohnkredits
Ein häufiges Argument gegen die Aufnahme eines Kredits ist die Angst vor einer relativ langen finanziellen Verpflichtung. Auch wenn diese Angst durchaus nachvollziehbar ist, so ist sie oft auch unbegründet. Durch die Möglichkeit einer vorzeitigen Rückzahlung können Sie den Kredit früher tilgen und so die Laufzeit erheblich verkürzen. Das gibt Ihnen die Flexibilität und Kontrolle, die Sie benötigen. Der einzige Nachteil: Sie müssen über die finanziellen Mittel verfügen, um überhaupt eine vorzeitige Rückzahlung tätigen zu können. Dies bedeutet, Sie sollten einen realistischen Plan haben, wie Sie Ihr Einkommen erhöhen können oder andere Wege finden, um Ihre finanzielle Situation erheblich zu verbessern.
Mögliche Nachteile einer früheren Kredittilgung
Vorfälligkeitsentschädigung (Pönale): Banken erheben oft eine Gebühr, wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen. Diese Vorfälligkeitsentschädigung kann je nach Kreditvertrag variieren. Stellen Sie sicher, dass diese Gebühr so gering wie möglich ist oder im besten Fall gar nicht anfällt. Diese Kosten sollten Sie in Ihre Überlegungen mit einbeziehen und gegen die potenziellen Zinsersparnisse abwägen.
Verlust von Steuervorteilen: In Österreich können bestimmte Kreditzinsen steuerlich absetzbar sein. Wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen, könnten diese Vorteile wegfallen. Berücksichtigen Sie diesen Aspekt, wenn Sie Ihre Entscheidung für eine Finanzierung treffen.
Liquiditätsrisiko: Wenn Sie große Summen auf einmal zurückzahlen, könnte das Ihre Liquidität einschränken und Sie in finanziellen Engpässen unflexibel machen. Behalten Sie immer genug finanzielle Reserven, um unvorhergesehene Ausgaben zu decken.
Erforderliche Schritte zur vorzeitigen Rückzahlung
Überprüfen Sie Ihren Kreditvertrag: Nehmen Sie sich die Zeit, Ihren Kreditvertrag gründlich zu lesen. Versuchen Sie alle Bedingungen und Gebühren, falls vorhanden, im Zusammenhang mit der vorzeitigen Rückzahlung bestmöglich zu verstehen. So können Sie eine fundierte Entscheidung treffen, ob eine frühere Rückzahlung überhaupt Sinn macht.
Berechnen Sie mögliche anfallende Kosten: Kalkulieren Sie die möglichen Vorfälligkeitsentschädigungen und vergleichen Sie diese mit den Zinsersparnissen, die Sie durch die vorzeitige Rückzahlung erzielen würden. Eine genaue Berechnung hilft Ihnen, eine informierte Entscheidung zu treffen.
Liquiditätsplan erstellen: Stellen Sie sicher, dass Sie genügend finanzielle Reserven behalten, um unvorhergesehene Ausgaben nach der Rückzahlung decken zu können. Ein durchdachter Plan schützt Sie vor finanziellen Engpässen. Auch wenn es verlockend erscheint, eine größere Summe auf einmal zurückzuzahlen, so sollten Sie nie in die Situation kommen, dass Sie zu wenig finanzielle Mittel übrig haben, wenn Sie diese dringend benötigen.
Sichern Sie sich bei neuen Krediten Ihre Flexibilität
Wenn Sie noch keinen Kredit aufgenommen haben, aber flexibel in der Rückzahlung bleiben möchten, gibt es einige wichtige Punkte, die Sie bei der Vertragsunterzeichnung berücksichtigen sollten:
Vereinbaren Sie gleich vorweg flexible Rückzahlungsoptionen: Einige Banken bieten Kredite mit flexiblen Rückzahlungsbedingungen an. Diese ermöglichen es Ihnen, zusätzliche Zahlungen zu leisten oder die monatlichen Raten je nach Ihrer finanziellen Situation anzupassen. Fragen Sie gezielt nach solchen Optionen.
Verhandelbare Vorfälligkeitsentschädigungen: Sprechen Sie mit Ihrer Bank über die Möglichkeit, niedrigere oder gar keine Vorfälligkeitsentschädigungen in Ihrem Kreditvertrag aufzunehmen. Verhandeln Sie diese Bedingungen im Voraus!
Die hohe Wichtigkeit professioneller Beratung bei diesem Thema
Eine professionelle Beratung ist unerlässlich, um die besten Entscheidungen bezüglich Ihrer Kreditrückzahlung zu treffen. Ein erfahrener, unabhängiger Finanzierungsberater wie clever-finanziert kann Ihnen dabei helfen, die Bedingungen Ihres Kreditvertrags zu verstehen, die Kosten der vorzeitigen Rückzahlung zu kalkulieren und einen Liquiditätsplan zu erstellen. So stellen Sie sicher, dass Sie Ihre finanziellen Ziele erreichen, ohne unnötige Risiken einzugehen. Außerdem sind die Expert:innen von clever-finanziert darum bemüht, das beste Finanzierungsangebot für Ihre individuelle Situation zu finden, damit der große Traum vom Eigenheim einerseits wahr wird und auf lange Sicht gesehen keinen zusätzlichen Stress verursacht.
Die vorzeitige Rückzahlung eines Eigenheimkredits kann auf jeden Fall viele Vorteile bieten, die jedoch sorgfältige Planung und Kalkulation erfordern. Ob Sie bereits einen Kredit haben oder erst einen aufnehmen möchten – prüfen Sie die Bedingungen genau und berücksichtigen Sie alle finanziellen Auswirkungen. Mit der richtigen Strategie und Beratung können Sie die Vorteile einer vorzeitigen Rückzahlung optimal nutzen.
Denken Sie immer daran: Eine fundierte Entscheidung basiert auf einer soliden finanziellen Basis und einem klaren Verständnis der Kreditbedingungen. Nutzen Sie die Chance und holen Sie sich professionelle Beratung zur Seite, um die für Sie beste Lösung zu finden und Ihre finanziellen Ziele schneller zu erreichen.
