Der Traum vom Eigenheim ist kein exklusives Privileg der Zwanziger, obwohl manche Menschen davon ausgehen, dass es in einem späteren Alter möglicherweise zu spät für ein Eigenheim ist. Das Gegenteil ist jedoch der Fall: Für viele Menschen beginnt der Wunsch nach den eigenen vier Wänden erst dann konkret zu werden, wenn sie beruflich gefestigt sind, Lebenserfahrung gesammelt haben und wissen, was sie wirklich wollen. Oft ist das jenseits der 35 oder sogar erst mit 40 der Fall.
Die Realität sieht heute anders aus als noch vor einer Generation. Lebensläufe verlaufen nicht mehr linear. Ausbildung, Karriere, Partnerschaft, Familienplanung, Trennungen, berufliche oder private Neustarts, all das braucht Zeit. Und Zeit verändert auch den Blick auf Eigentum. Wer heute mit Ende 30 oder Anfang 40 über einen Immobilienkauf nachdenkt, steht nicht zu spät am Start, sondern oft genau richtig. Unabhängig vom eigenen Alter gilt es allerdings eine entscheidende Hürde am Weg zum Eigenheim zu bewältigen: man sollte das erforderliche Eigenkapital angespart haben. Wenn man sich noch nie damit beschäftigt hat, ist das natürlich eine besondere Herausforderung.
Im folgenden Beitrag zeigen wir von clever-finanziert Ihnen, warum es auch ab 35 oder 40 sehr gut möglich ist, Eigenkapital für ein Eigenheim aufzubauen, wie viel Kapital realistisch notwendig ist, welche Strategien und „Abkürzungen“ es gibt und worauf Sie achten sollten, wenn Sie in dieser Lebensphase einen Wohnkredit aufnehmen.
Warum viele erst später kaufen und warum das völlig normal ist
Laut aktuellen Erhebungen liegt das durchschnittliche Alter beim erstmaligen Immobilienkauf in Österreich heute im Bereich von Ende 30 bis Anfang 40. Das ist kein Zufall, sondern Ausdruck gesellschaftlicher Veränderungen:
- längere Ausbildungswege
- spätere Berufseintritte
- häufige Jobwechsel in jungen Jahren
- steigende Immobilienpreise
- unsichere Einkommensverhältnisse zu Beginn der Karriere
Viele Menschen können oder wollen ihre Wohnzukunft mit Mitte 20 schlicht noch nicht langfristig festlegen. Manche leben bewusst zur Miete, andere ziehen berufsbedingt öfter um. Und wieder andere starten, wie etwa nach einer Trennung oder Scheidung, noch einmal neu.
All diese Lebensrealitäten sind heute normal. Und sie haben eines gemeinsam: Der Immobilienkauf wird nach hinten verschoben, nicht aufgehoben.
Der große Vorteil ab 35: Sie befinden sich oft am Karrierepeak
Was sich verändert hat, sind nicht nur die Lebensläufe, sondern auch die finanziellen Voraussetzungen. Denn während das Alter steigt, steigen oft auch Dinge wie Einkommen, berufliche Sicherheit, Bonität und Planbarkeit. Dazu kommt noch die Tatsache, dass sich viele Käuferinnen und Käufer ab 35 am oder nahe dem Karrierehöhepunkt befinden. Das bedeutet meist:
- stabile Anstellungsverhältnisse
- Führungspositionen oder Spezialistenrollen
- regelmäßige Gehaltserhöhungen
- zusätzliche Einkommensquellen (Bonus, selbstständige Nebentätigkeit, Beteiligungen)
Diese Faktoren sind für Banken entscheidend. In der Kreditprüfung zählt nicht das Alter allein, sondern vor allem die Einkommensstabilität und die damit verbundene Zukunftsfähigkeit.
Wie viel Eigenkapital braucht man realistisch für eine eigene Immobilie?
Eine der häufigsten Fragen lautet: „Wie viel Cash brauche ich eigentlich für den Immobilienkauf?“
Als grobe Faustregel gilt in Österreich: 20 % Eigenkapital vom Kaufpreis und zusätzlich ca. 10 % Nebenkosten (Grunderwerbsteuer, Eintragung, Notar, ggf. Makler).
Das bedeutet: Bei einer Immobilie um 500.000 Euro sollten idealerweise rund 150.000 Euro an Eigenmitteln vorhanden sein.
Wichtig: Ideal heißt nicht zwingend. Je nach Lebenssituation, Einkommen, Objekt und Finanzierungskonzept sind auch andere Modelle möglich, vor allem mit professioneller Beratung.
Eigenkapital aufbauen ab 35+: realistisch, strategisch, machbar
Viele Menschen glauben, dass Eigenkapital nur in jungen Jahren aufgebaut werden kann. Das ist ein Irrtum. Tatsächlich sind die Sparmöglichkeiten ab 35 oft deutlich größer, weil zum Beispiel höhere Nettogehälter zur Verfügung stehen, Fixkosten bewusster gesteuert werden und Konsumentscheidungen reflektierter sind.
Folgende Maßnahmen sollen dabei helfen, die erforderliche Eigenkapitalquote schneller zu erfüllen:
1. Struktur statt Verzicht.
Eigenkapital entsteht nicht durch radikalen Verzicht, sondern durch klare Struktur. Wer sein Budget kennt, erkennt oft überraschend hohe Spielräume:
- Abos und laufende Kosten überprüfen
- Unnötige Versicherungen kündigen
- Leasing- oder Kreditverträge evaluieren
Schon 500–1.000 Euro monatliche Sparleistung ergeben in wenigen Jahren einen relevanten Betrag.
2. Bestehendes Vermögen richtig nutzen.
Eigenkapital ist mehr als Geld am Sparbuch. Auch folgende Mittel können eingebracht werden:
- Wertpapiere und Fonds
- Lebensversicherungen
- Bausparverträge
- Abfertigung Neu
- private Darlehen innerhalb der Familie
Wichtig ist die richtige Bewertung und die strategische Einbindung der vorhandenen Mittel. Hier lohnt sich auf jeden Fall eine professionelle Begleitung.
3. Unterstützung aus dem familiären Umfeld.
In vielen Fällen wird Eigenkapital durch familiäre Hilfe ergänzt. Meist passiert das in Form von Schenkungen, der Übertragung vorzeitiger Erbteile oder durch zinslose oder niedrig verzinste Privatdarlehen.
Banken akzeptieren solche Modelle häufig, vorausgesetzt, sie sind sauber dokumentiert und gut in die Gesamtfinanzierung integriert.
4. Abkürzungen durch kluge Finanzierungsmodelle.
Je nach Einkommenssituation können auch folgende Strategien helfen:
- geringerer Eigenkapitalanteil bei sehr gutem Einkommen
- Kombination aus Fix- und variablen Zinsen
- längere Laufzeiten zur Entlastung der monatlichen Rate
Hier zeigt sich besonders deutlich, wie wichtig eine individuelle Finanzierungslösung ist, statt einer Standardlösung von der Hausbank.
Wohnkredit mit 35, 40 oder 45: Worauf Sie achten sollten
Ein späterer Immobilienkauf bringt andere Fragestellungen mit sich als mit 25. Es gibt dabei ein paar sehr wichtige Punkte zu beachten:
Laufzeit und Pensionsantritt:
Banken achten darauf, dass der Kredit idealerweise vor oder rund um den Pensionsantritt weitgehend zurückgeführt ist. Das bedeutet nicht, dass lange Laufzeiten unmöglich sind, sondern dass sie gut geplant sein müssen.
Absicherung und Risiko:
Mit zunehmendem Alter gewinnen Absicherungsthemen an Bedeutung, insbesondere gegen Risiken, wie Arbeitsunfähigkeit, Krankheit oder Einkommensausfall.
Eine solide Finanzierung berücksichtigt auch diese Risiken, ohne unnötige Zusatzkosten.
3. Zukunftsvorsorge nicht vergessen.
Das Eigenheim ist ein wichtiger Baustein der Altersvorsorge, aber nicht der einzige. Gute Finanzierungsmodelle lassen Spielraum für Rücklagen, Vorsorge und Lebensqualität.
Warum eine individuelle Beratung entscheidend ist
Gerade Käuferinnen und Käufer 35+ haben selten „Standard-Lebensläufe“. Einkommen, Vermögen, Familienkonstellationen und Zukunftspläne unterscheiden sich stark.
Genau hier setzt clever-finanziert an.
Statt pauschaler Lösungen erhalten Sie:
- Eine ehrliche Analyse Ihrer finanziellen Situation
- Einen Vergleich von Banken und Konditionen
- Maßgeschneiderte Finanzierungskonzepte
- Begleitung von der ersten Idee bis zur Umsetzung
Das Ziel ist nicht irgendein Kredit, sondern eine Finanzierung, die zu Ihrem Leben passt.
Ihr Timing ist kein Nachteil, sondern eine Stärke
Der Immobilienkauf mit Ende 30 oder Anfang 40 ist kein Kompromiss, sondern oft eine bewusste Entscheidung auf Basis von Erfahrung, Stabilität und Klarheit.
Sie wissen heute mehr über sich selbst, Ihre Prioritäten und Ihre finanzielle Realität als jemals zuvor. Und genau das ist eine hervorragende Ausgangsbasis für den Schritt ins Eigentum. Sie glauben vielleicht, es ist besser spät als nie? In Wahrheit ist Ihr Timing genau richtig.
Wenn Sie überlegen, in den nächsten Jahren ein Eigenheim zu kaufen oder Eigenkapital gezielt aufzubauen, dann nutzen Sie die Möglichkeit eines kostenlosen und unverbindlichen Beratungsgesprächs mit clever-finanziert.
Gemeinsam finden wir die Finanzierungslösung, die zu Ihrer individuellen Lebenssituation passt und das realistisch, transparent und zukunftssicher.
Vereinbaren Sie HIER Ihren Termin mit uns und setzen Sie den ersten Schritt Richtung Eigenheim. Wir freuen uns auf Sie!
