Die Erleichterung ist meistens groß: Die Bank hat die Finanzierung genehmigt, der Kauf oder Bau des Eigenheims ist finanziell auf Schiene und eine der größten Hürden ist geschafft. Doch was passiert eigentlich danach?
Viele Kreditnehmer gehen davon aus, dass das Thema Finanzierung mit der Zusage weitgehend erledigt ist. Tatsächlich beginnt jetzt eine neue Phase. Zunächst müssen Kreditvertrag, Auszahlung und gegebenenfalls Kaufpreis- oder Baufortschrittszahlungen abgewickelt werden. Danach begleitet der Wohnkredit Sie meist über viele Jahre oder sogar Jahrzehnte.
Und in dieser Zeit kann sich einiges verändern: Ihr Einkommen, Ihre Familie, Ihre Pläne, aber auch die Rahmenbedingungen am Finanzierungsmarkt.
Deshalb endet die Betreuung bei clever-finanziert nicht mit der Finanzierungszusage. Sie beginnt idealerweise bereits deutlich früher. Warum es sich lohnt, möglichst früh mit der Beratung zur Eigenheimfinanzierung zu starten, haben wir bereits in einem eigenen Beitrag zusammengefasst.
Wir stehen Ihnen aber auch nach der Zusage für die Finanzierung Ihres Eigenheims weiterhin als Ansprechpartner zur Seite. Zunächst bei der Abwicklung und später immer dann, wenn Fragen auftauchen oder sich Ihre Situation verändert.
Die Finanzierung ist genehmigt: Was passiert jetzt?
Wann wird der Wohnkredit tatsächlich ausbezahlt?
Die Kreditzusage bedeutet nicht automatisch, dass die gesamte Kreditsumme unmittelbar zur Verfügung steht.
Beim Kauf einer Immobilie erfolgt die Auszahlung üblicherweise über einen Treuhänder, beispielsweise einen Notar oder einen Rechtsanwalt. Erst wenn die vereinbarten Voraussetzungen erfüllt sind, kann der Kaufpreis entsprechend abgewickelt werden.
Bei einem Hausbau sieht der Prozess häufig anders aus. Hier wird die Finanzierung oftmals nicht auf einmal, sondern in mehreren Teilbeträgen entsprechend dem Baufortschritt ausgezahlt. Die Kreditmittel werden damit Schritt für Schritt für die bereits umgesetzten beziehungsweise anstehenden Bauleistungen bereitgestellt.
Die konkrete Abwicklung kann sich je nach Bank, Vertrag und Immobilienprojekt unterscheiden.
Wichtig ist deshalb: Klären Sie frühzeitig, welche Voraussetzungen für die Auszahlung Ihrer Finanzierung erfüllt sein müssen und welche Unterlagen dafür noch benötigt werden.
Bei clever-finanziert endet die Betreuung an dieser Stelle nicht. Auch während der Abwicklung unterstützen wir Sie bei Fragen rund um Ihre Finanzierung.
Der Kredit läuft, muss ich mich jetzt überhaupt noch damit beschäftigen?
Nicht ständig. Wenn Ihre Finanzierung gut zu Ihrer Situation passt und alles wie geplant läuft, darf der Wohnkredit im Alltag durchaus in den Hintergrund rücken.
Ihn nach der Auszahlung für die nächsten 20 oder 30 Jahre komplett aus den Augen zu verlieren, ist allerdings ebenfalls nicht unbedingt sinnvoll.
Denn eine Finanzierung wird zu einem bestimmten Zeitpunkt auf Basis Ihrer damaligen Lebenssituation und der damaligen Rahmenbedingungen abgeschlossen. Beides kann sich verändern.
Vielleicht verdienen Sie einige Jahre später deutlich mehr. Vielleicht wechseln Sie den Arbeitsplatz, gründen eine Familie oder möchten Ihre Immobilie sanieren, erweitern oder vermieten. Möglicherweise verfügen Sie plötzlich über zusätzliche Rücklagen und überlegen, einen Teil Ihres Kredits früher zurückzuzahlen.
Auch die Bedingungen am Finanzierungsmarkt können sich über die Jahre verändern.
Das bedeutet nicht, dass bei jeder Veränderung sofort etwas am bestehenden Kredit angepasst werden sollte. Es kann aber sinnvoll sein, die Finanzierung bei größeren Veränderungen wieder einmal genauer anzusehen.
Plötzlich ist mehr finanzieller Spielraum da, was nun?
Ein typisches Beispiel: Sie haben Ihren Wohnkredit vor einigen Jahren abgeschlossen. Damals war die vereinbarte monatliche Rate gut auf Ihr Einkommen und Ihre finanziellen Möglichkeiten abgestimmt.
Inzwischen hat sich Ihre Situation verbessert. Ihr Einkommen ist gestiegen und Sie konnten zusätzliche Rücklagen aufbauen.
Nun stellt sich möglicherweise die Frage: Sollten Sie einen Teil des Geldes für eine Sondertilgung verwenden und damit die Restschuld reduzieren? Oder ist es sinnvoller, die bestehende Finanzierung unverändert weiterlaufen zu lassen?
Darauf gibt es keine pauschale Antwort.
Entscheidend sind unter anderem die Konditionen Ihres bestehenden Kredits, Ihre Restschuld, mögliche Kosten, Ihre finanziellen Reserven und Ihre weiteren Pläne.
Genau in solchen Situationen kann ein neuer Blick auf die Finanzierung sinnvoll sein. Nicht, weil zwingend etwas verändert werden muss, sondern um herauszufinden, ob die bestehende Lösung weiterhin optimal zu Ihrer Situation passt.
Welche Veränderungen sollten Sie der Bank mitteilen?
Nicht jede Veränderung in Ihrem Leben ist automatisch für die Bank relevant. Bei bestimmten Entwicklungen kann eine Information jedoch sinnvoll oder aufgrund Ihres Kreditvertrags erforderlich sein.
Das kann beispielsweise wesentliche Veränderungen Ihrer Einkommenssituation betreffen, größere Umbauten an der finanzierten Immobilie oder eine veränderte Nutzung, etwa wenn Sie Ihr bisher selbst genutztes Eigenheim künftig vermieten möchten.
Welche Verpflichtungen tatsächlich bestehen, hängt von Ihrem Kreditvertrag und Ihrer individuellen Finanzierung ab.
Wenn Sie unsicher sind, lohnt sich eine kurze Rücksprache. So lässt sich schnell klären, ob Sie aktiv werden müssen oder ob für Ihre Finanzierung überhaupt kein Handlungsbedarf besteht.
Sondertilgung, Rate oder Laufzeit: Ist nachträglich noch etwas veränderbar?
Mit der Unterschrift unter den Kreditvertrag sind nicht zwangsläufig sämtliche Entscheidungen für die kommenden Jahrzehnte unveränderbar festgelegt.
Je nach Kreditvertrag können während der Laufzeit beispielsweise Sondertilgungen möglich sein. Dadurch lässt sich die Restschuld schneller reduzieren. Unter bestimmten Voraussetzungen können auch die monatliche Rate oder die Laufzeit angepasst werden.
Ob eine solche Veränderung möglich und tatsächlich sinnvoll ist, hängt allerdings immer von der konkreten Finanzierung ab.
Gerade bei Sondertilgungen lohnt sich deshalb ein genauer Blick auf die vertraglichen Bedingungen. Nur weil zusätzliches Kapital vorhanden ist, muss eine möglichst schnelle Rückzahlung nicht automatisch in jeder Situation die beste Entscheidung sein.
Entscheidend ist das Gesamtbild: Wie hoch ist die Restschuld? Welche Konditionen gelten für den bestehenden Kredit? Welche Rücklagen möchten Sie behalten? Und welche anderen finanziellen Ziele haben Sie?
Kann sich eine Umschuldung später lohnen?
Auch ein bestehender Wohnkredit muss nicht zwangsläufig bis zum letzten Tag unverändert bei derselben Bank weiterlaufen.
Bei einer Umschuldung wird die bestehende Finanzierung durch einen neuen Kredit ersetzt. Interessant kann das beispielsweise werden, wenn sich das Zinsumfeld wesentlich verändert hat, eine andere Bank attraktivere Konditionen bietet oder die bestehende Finanzierung nicht mehr optimal zur aktuellen Lebenssituation passt.
Allerdings bedeutet ein niedrigerer angebotener Zinssatz nicht automatisch, dass sich der Wechsel tatsächlich rechnet.
Je nach bestehendem Vertrag können mit einer vorzeitigen Rückzahlung und dem Abschluss einer neuen Finanzierung zusätzliche Kosten verbunden sein. Diese müssen dem möglichen finanziellen Vorteil gegenübergestellt werden.
Kurz gesagt: Bei einer Umschuldung zählt nicht nur der neue Zinssatz, sondern die Gesamtrechnung.
Wann sollten Sie Ihren Wohnkredit wieder genauer ansehen?
Warum Betreuung nicht mit der Kreditzusage enden sollte
Ein Wohnkredit gehört für die meisten Menschen zu den größten und langfristigen finanziellen Verpflichtungen ihres Lebens. Gleichzeitig erleben viele Kundinnen und Kunden, dass die persönliche Betreuung bei klassischen Banken weniger selbstverständlich geworden ist. Warum eine unabhängige Begleitung gerade vor diesem Hintergrund wertvoll sein kann, haben wir bereits ausführlicher beleuchtet.
Bei clever-finanziert verstehen wir unsere Aufgabe anders.
Wir unterstützen Sie zunächst dabei, eine passende Finanzierung zu finden und erfolgreich umzusetzen. Danach bleiben wir Ansprechpartner für Fragen, die während der Abwicklung oder Jahre später entstehen können.
Das kann eine Frage zur Auszahlung sein, eine geplante Sondertilgung, eine Veränderung Ihrer persönlichen Situation oder die Überlegung, ob eine Umschuldung sinnvoll sein könnte.
Der Vorteil: Sie müssen sich bei einer neuen Frage nicht wieder von Grund auf mit Ihrer Finanzierung beschäftigen, sondern können auf einen Ansprechpartner zurückgreifen, der das Thema kennt und gemeinsam mit Ihnen die Möglichkeiten betrachtet.
Warum Unabhängigkeit auch später eine Rolle spielen kann
Eine Immobilienfinanzierung ist nicht nur eine Entscheidung für einen Kredit, sondern häufig eine finanzielle Begleitung über viele Jahre. Umso wichtiger kann es sein, bei Fragen nicht ausschließlich auf die Perspektive einer einzelnen Bank angewiesen zu sein.
Genau darin liegt ein wesentlicher Vorteil unabhängiger Beratung. Welche Rolle unabhängige Kreditmakler bei einer modernen Wohnbaufinanzierung spielen können, erklären wir ausführlich in einem weiteren Beitrag.
Auch nach dem Finanzierungsabschluss behalten wir die Entwicklungen am Finanzierungsmarkt im Blick. Verändern sich Rahmenbedingungen oder entstehen neue Möglichkeiten, kann geprüft werden, ob diese für Ihre konkrete Finanzierung überhaupt relevant sind.
Denn eine langfristig gute Finanzierung zeichnet sich nicht dadurch aus, dass ständig etwas verändert wird. Sie zeichnet sich dadurch aus, dass sie zu Ihrem Leben passt, heute und auch in einigen Jahren.
Sie stehen gerade vor dem Kauf einer Immobilie und wünschen sich einen Ansprechpartner, der nicht nur bis zur Kreditzusage an Ihrer Seite ist? Oder Sie haben bereits eine Finanzierung und möchten eine konkrete Frage dazu klären?
Vereinbaren Sie HIER ein unverbindliches Erstgespräch mit clever-finanziert. Gemeinsam betrachten wir Ihre Finanzierung nicht nur beim Abschluss, sondern auch dann, wenn sich Ihre Situation später verändert. Wir freuen uns auf Sie!
Das Wichtigste auf einen Blick
- Auch nach der Finanzierungszusage folgen noch wichtige Schritte bis zur endgültigen Auszahlung.
- Ein laufender Wohnkredit muss nicht ständig überprüft werden, sollte bei größeren Veränderungen aber wieder in den Blick genommen werden.
- Sondertilgungen, Anpassungen oder eine Umschuldung können möglich sein, entscheidend ist immer die individuelle Finanzierung.
- Nicht jede Veränderung erfordert Handlungsbedarf. Manchmal ist die bestehende Lösung weiterhin die beste.
