Der komplette Immobilienmarkt befindet sich derzeit in einer Umbruchphase. Eine Begleiterscheinung der angespannten Wirtschaftslage der letzten Jahre sind eben auch die verschärften Bedingungen bei der Vergabe von Wohnkrediten. Die Zahl der Menschen, die von ihren Banken die angefragten Kredite nicht genehmigt bekommen, steigt demnach ständig.
Aufgrund der geänderten Vergaberichtlinien (genauere Infos dazu finden Sie hier), die seit August 2022 in Kraft sind, haben immer mehr Menschen massive Probleme damit, überhaupt die Bedingungen für einen Immobilienkredit zu erfüllen. Steigende Zinsen führen zu einer wesentlich höheren monatlichen Kreditrate und 20 Prozent Eigenkapital sind ziemlich viel, wenn man die teils horrenden Preise in beliebten Wohngegenden betrachtet. Dazu kommt noch die hohe Inflation, die es selbst für Gutverdiener immer schwieriger macht, überhaupt finanzielle Rücklagen zu bilden.
Allerdings muss man die aktuelle Entwicklung auch etwas in Relation stellen, denn schließlich waren wir, was den Zugang zu Immobilienkrediten betrifft, in den letzten Jahren auch ziemlich verwöhnt, da diese einfach unfassbar günstig waren und auch der Zugang auch mit relativ wenig Eigenkapital und persönlichen Sicherheiten möglich war. Angesichts der allgemein turbulenten Wirtschaftslage hat sich die Bankenaufsicht dazu entschieden, strengere Vergaberichtlinien für Kredite zu erstellen, um zu verhindern, dass sich Menschen in eine Schuldenfalle stürzen und Kredite aufnehmen, die sie sich eigentlich gar nicht leisten können. Niemandem ist am Ende des Tages gut getan, wenn das vermeintliche Wohnglück zur existenzbedrohenden Schuldenfalle wird.
Die Ablehnung der Hausbank ist noch lange kein Grund zum Aufgeben
Wenn Sie zu den Personen gehören, die von der Hausbank für einen Wohnkredit abgelehnt wurden, dann ist dieser Beitrag genau der richtige für Sie. Dieses Nein ist definitiv keine Endstation, am besten ist es, Sie bewerten diese Ablehnung eher als vorübergehende Bestandsaufnahme. Wir von clever-finanziert zeigen Ihnen Wege und Möglichkeiten auf, wie Sie es dennoch schaffen können, Ihren Traum vom Eigenheim zu finanzieren.
Wir wissen genau, wie frustrierend es sein kann, wenn Sie einen Immobilienkredit abgelehnt bekommen. Sie haben jahrelang gespart, Sie wissen, dass der Markt bald wieder anziehen wird, und Sie sind in Ihrem Leben genau an dem Punkt angekommen, wo Sie einfach nur Ihr Traumhaus bauen oder in Ihre Traumwohnung ziehen möchten. Wir möchten Sie an dieser Stelle jedoch ermutigen, nicht zu verzagen!
Nur weil es bis jetzt nicht mit dem Wohnkredit geklappt hat, heißt das nicht, dass das in der Zukunft auch so sein muss. Fokussieren Sie sich auf das, was vor Ihnen liegt und ziehen Sie professionellen Rat zu Hilfe. Mit der richtigen Beratung durch langjährige Expert:innen im Bereich der Wohnimmobilienfinanzierung wie von clever-finanziert werden Sie bei jedem Schritt im gesamten Prozess begleitet, bis schließlich zur erfolgreichen Bewilligung Ihres Wohnkredites. Wir helfen Ihnen dabei, die nötigen Anforderungen zu erfüllen und suchen danach das Beste am Markt verfügbare Angebot für die Finanzierung Ihres Eigenheimes, das am besten zu Ihrer individuellen Situation passt.
Die Kreditvergabe ist auch eine Frage des richtigen Moments
Wenn Sie selbst einen Kredit bei einem zuständigen Institut beantragen, dann kommt es vor allem auf eine Sache an: den genauen Zeitpunkt, zu dem Sie dies tun. Die Kreditvergabe basiert fast ausschließlich auf einer Momentaufnahme, die sich aus den Parametern der letzten 3-6 Monate zusammensetzt und ob Sie diese erfüllen oder nicht. Dabei legt jedes Kreditinstitut die Parameter für sich individuell fest, das heißt also, diese können teilweise sehr unterschiedlich sein. Sind sie positiv gelagert, dann genehmigt das Kreditinstitut in der Regel eine Finanzierung.
So kommen Konditionen bei der Kreditvergabe zustande
Die Konditionen eines Kredits basieren allgemein auf drei Kernfaktoren:
- Bonität der Kund:innen
- Leistbarkeit des Kredits
- Besicherung des Kredits für das Kreditinstitut
Aus diesen Hauptsäulen und vielen anderen Parametern wird dann die Bepreisung des Kredits vom jeweiligen Kreditinstitut durchgeführt. Identifiziert dieses ein höheres Risiko für sich, dann bedeutet dies meist auch höhere Zinsen.
Bevor ein Kreditinstitut einer Person einen Kredit vergibt, stellt sich zuallererst immer die Frage betreffend der Leistbarkeit seitens dieser Person. Hierbei ist ausschlaggebend, ob sich der/die Kreditnehmer:in unter Berücksichtigung der normalen Lebensumstände die Rate in Zukunft auch wirklich leisten kann.
Wenn Banken und Kreditinstitute einen Kredit vergeben, dann legen sie in erster Linie auf eine Sache Wert: die Minimierung des Risikos aus Sicht der Bank! Umso geringer das Kreditinstitut also Ihr Risiko als Kundin oder Kunde in Bezug auf Ihre Zahlungsfähigkeit einschätzt, umso höher ist die Chance, dass es Ihnen einen Kredit gewährt.
Die Gründe, KEINE Finanzierung zu bekommen, sind in der Regel sehr einfach: Sei es, dass Sie zum Zeitpunkt der Antragstellung über ein zu geringes Einkommen verfügen oder dass die Besicherung als unzureichend bewertet wird.
Weitere K.O.-Kriterien für viele Kreditinstitute
- finanziell unglückliche Umstände (Konkurs, Ausgleich, Exekution, negativer Bonitätsauszug)
- kein Einkommen aus Erwerbstätigkeit
- ungeklärte familiäre Verhältnisse
Was zum Zeitpunkt der Kreditvergabe unbedingt erfüllt sein sollte
- ein regelmäßiges, stabiles Einkommen mit dem Sie problemlos Ihre Kreditrate decken können (oder einen Teil davon)
- geklärte Familienverhältnisse
- ausreichend Eigenkapital oder sonstige Sicherheiten
- eine detaillierte Aufstellung Ihrer monatlichen Kosten
- keine “schlechten” Schulden (z.B. hoher Konsumkredit)
Damit es für Sie in naher Zukunft auch realistisch wird, einen Wohnkredit genehmigt zu bekommen, sollten Sie diese Punkte in Betracht ziehen. Oft ist es auch ganz einfach: überlegen Sie, ob Sie sich selbst in Ihrer aktuellen Situation einen Kredit geben würden (Falls nicht, wieso sollte es die Bank dann tun?) und auch, ob die Immobilie, die Sie in Betracht ziehen, auch wirklich Ihrer (langfristigen) Kaufkraft entspricht.
Wir von clever-finanziert sind darauf spezialisiert, Ihnen dabei zu helfen, die Anforderungen für einen Wohnkredit zu erfüllen. Darüber hinaus haben wir aufgrund unserer langjährigen Geschäftsbeziehungen zu sowohl heimischen als auch internationalen Banken und Kreditinstituten auch Zugang zu einem weitaus breiteren Produktportfolio. Vereinfacht gesagt bedeutet dies, dass wir Ihnen Kreditangebote vermitteln können, zu denen Ihre Hausbank nicht einmal Zugang hat. Details besprechen wir gerne in einem unverbindlichen Erstgespräch (evtl. hier Link zum Kontaktformular einfügen).
Damit wir Ihnen so schnell wie möglich dabei helfen können, Ihren Wohntraum zu realisieren, beachten Sie bitte folgende Dinge zur Vorbereitung auf Ihren ersten Termin mit einem(-r) Experten(-in) von clever-finanziert:
- Bereiten Sie Ihre Dokumente vor. Dazu zählen neben persönlichen Unterlagen ( Reisepass, Meldezettel vor allem Ihre Kontoauszüge und Einkommensnachweise der letzten 3 bis 6 Monate und falls vorhanden, ein Bonitätsauszug. Je mehr Dokumente Sie beisammen haben, desto schneller können wir den Prozess der Genehmigung Ihrer Finanzierung starten.
- Überlegen Sie sich ganz genau, welche Immobilie Sie sich wirklich leisten können. Denken Sie bitte auch daran, dass Sie auch über Rücklagen verfügen, sollte es zu allfälligen Reparaturen Ihrer Immobilie oder zu unvorhergesehenen Kosten kommen.
- Sollten Sie zum aktuellen Zeitpunkt nicht über ausreichend finanzielle Mittel verfügen, dann machen Sie sich einen Plan, wie Sie das in naher Zukunft ändern können. Heißt es, dass Sie einen Weg finden, Ihre aktuellen Ausgaben drastisch zu reduzieren oder eine Möglichkeit finden, Ihr Einkommen zu steigern, selbstverständlich geht auch beides.
- Erstellen Sie ein realistisches Szenario, wie Sie sicherstellen, dass Sie auch in Krisenzeiten (Jobverlust, längere Krankheit,…) einen Weg finden, Ihre monatliche Kreditrate zu bedienen. Auch wenn sich bestimmte Ereignisse im Leben nicht planen lassen, ist es ratsam, zumindest ein paar Antworten in Bezug auf den Ernstfall parat zu haben.
Falls Sie bei der Erfüllung der genannten Punkte noch Hilfe benötigen, oder Sie es schlicht und einfach kaum mehr erwarten können, sich erneut um eine Finanzierung zu bewerben, dann zögern Sie nicht und vereinbaren Sie ein Gespräch mit uns. Wir sorgen dafür, dass es dieses Mal mit Ihrem Wohntraum auch wirklich klappt!
Weiterführende Infos finden Sie auch in unseren FAQs.
